Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng giữa chủ hợp đồng bảo hiểm và công ty bảo hiểm, trong đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả cho người thụ hưởng (được chỉ định trước) một khoản tiền (lợi ích), khi cái chết của một người được bảo hiểm xảy ra (thường là người giữ hợp đồng bảo hiểm). Tùy thuộc vào hợp đồng, thanh toán cũng có thể được thực hiện khi có các sự kiện khác như bệnh nan y hoặc bệnh hiểm nghèo xảy ra. Chủ chính sách thường trả phí bảo hiểm định kỳ hoặc một lần. Các chi phí khác, chẳng hạn như chi phí tang lễ, cũng có thể được bao gồm trong các lợi ích người thụ hưởng. Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng pháp lý và các điều khoản của hợp đồng mô tả những hạn chế của các sự kiện được bảo hiểm. Các loại trừ cụ thể thường được ghi vào hợp đồng để giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm; ví dụ phổ biến là các yêu cầu liên quan đến tự sát, lừa đảo, chiến tranh, bạo loạn và hỗn loạn dân sự. Bảo hiểm nhân thọ hiện đại có một số điểm tương đồng với ngành quản lý tài sản và các công ty bảo hiểm nhân thọ đã đa dạng hóa sản phẩm của họ thành các sản phẩm hưu trí như thanh toán hàng năm. Hợp đồng dựa trên bảo hiểm nhân thọ có xu hướng rơi vào hai loại chính: Bảo vệ: được thiết kế để cung cấp một lợi ích, thường là thanh toán một lần, trong trường hợp xảy ra một sự kiện. Một hình thức phổ biến khác phổ biến hơn trong những năm qua về thiết kế chính sách bảo vệ là bảo hiểm có kỳ hạn. Chính sách đầu tư: mục tiêu chính của các bảo hiểm này là tạo điều kiện cho sự tăng trưởng của vốn bằng phí bảo hiểm thường xuyên hoặc duy nhất. Các hình thức phổ biến (ở Mỹ) là bảo hiểm whole life, term life, universal life và variable life.

Term Life Insurance Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (Term Life Insurance) thường chi phí hiệu quả hơn so với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Nó cung cấp bảo hiểm trong một số năm nhất định, chi trả miễn là hợp đồng của bạn vẫn còn hiệu lực và bạn đã thanh toán phí. Bạn có thể giữ giá phí không đổi cho toàn bộ thời kỳ hợp đồng, giúp việc lập kế hoạch và quản lý dễ dàng hơn.

Khi kỳ hạn hợp đồng kết thúc, và tùy thuộc vào các tùy chọn sản phẩm có sẵn, bạn có thể gia hạn hợp đồng của mình với một tỷ lệ điều chỉnh. Tuy nhiên, thường bạn chỉ có thể gia hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo năm — không phải là thêm một kỳ hạn khác. Tỷ lệ mới sẽ dựa trên tuổi và sức khỏe của bạn tại thời điểm gia hạn, và có thể cần hoặc không cần thiết phải kiểm tra y tế để có bảo hiểm. Bạn cũng có thể chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình thành bảo hiểm nhân thọ toàn diện khi kỳ hạn kết thúc.

Whole Life Insurance là gì?

Bảo hiểm nhân thọ toàn diện (Whole Life Insurance) là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bảo vệ suốt cuộc đời của bạn, chi trả lợi ích khi bạn qua đời, miễn là bạn tiếp tục thanh toán phí. Nó cũng bao gồm một thành phần tiết kiệm nơi một phần của phí của bạn đóng góp. Thành phần tiết kiệm có lãi suất cố định tích lũy giá trị tiền mặt theo thời gian, là một phần lý do khiến chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn diện thường có giá cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có phủ bảo hiểm tương tự.

Giá trị tiền mặt của hợp đồng không ảnh hưởng đến lợi ích tử thần được trả khi bạn qua đời. Tuy nhiên, nếu nó tăng lên bằng số tiền lợi ích tử thần của bạn đến khi bạn đến một tuổi nhất định (thường là 100 hoặc 120), công ty bảo hiểm của bạn sẽ chấm dứt hợp đồng và chi trả số tiền bảo hiểm.

Nếu bạn không kỳ vọng sống đến 100 tuổi, bạn có thể rút một số tiền từ giá trị tiền mặt như một khoản vay bảo hiểm nhân thọ. Thường không cần kiểm tra tín dụng và có một quy trình duyệt khoản vay tối thiểu. Bạn trả khoản vay cùng với lãi suất, hoặc nếu bạn qua đời trước khi trả lại số tiền, số tiền vay còn lại và lãi suất sẽ được rút từ khoản chi trả cho người thụ hưởng của bạn.

Universal Life Insurance là gì?

Bảo hiểm nhân thọ linh hoạt (Universal Life Insurance) là một lựa chọn khác cho bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, cung cấp bảo hiểm suốt đời của bạn miễn là bạn thanh toán các khoản phí. Đôi khi được gọi là bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh vì nó mang lại tính linh hoạt cao hơn so với một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn diện. Ví dụ, chính sách bảo hiểm nhân thọ linh hoạt cho phép bạn tăng giảm lợi ích tử thần của mình và thậm chí điều chỉnh hoặc bỏ qua phí hàng tháng của bạn (trong một số giới hạn nhất định).

Giống như bảo hiểm nhân thọ toàn diện, chính sách bảo hiểm nhân thọ linh hoạt có một thành phần tiết kiệm phát triển và cho phép vay mượn. Tuy nhiên, chính sách bảo hiểm nhân thọ linh hoạt hoạt động khác biệt so với chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn diện theo hai cách quan trọng:

1. Lãi suất cho giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ linh hoạt không cố định. Bạn sẽ có một lãi suất tối thiểu đảm bảo, nhưng nói chung, tỷ lệ xây dựng giá trị tiền mặt có thể thay đổi theo thời gian dựa trên điều kiện thị trường.
2. Giá trị tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ linh hoạt có thể phát triển và dẫn đến một hợp đồng không tốn kém, trong đó tất cả các khoản phí được thanh toán từ giá trị đã xây dựng lên.

Variable Life Insurance là gì?

Bảo hiểm nhân thọ biến đổi (Variable Life Insurance) là một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mang theo rủi ro cao hơn. Thiết kế phổ biến của chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi bao gồm hai phần:

1. Lợi ích tử thần giá trị cố định: Giống như bảo hiểm nhân thọ toàn diện và bảo hiểm nhân thọ linh hoạt, khi bạn mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi, bạn sẽ chọn một lợi ích tử thần cố định sẽ được trả khi bạn qua đời, miễn là bạn thanh toán phí của mình.
2. Giá trị tiền mặt biến đổi: Giá trị tiền mặt của bạn sẽ tăng giảm dựa trên các khoản thanh toán và hiệu suất của các đầu tư bạn chọn. Không giống như bảo hiểm nhân thọ toàn diện, giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ biến đổi có thể là một phần của lợi ích tử thần của bạn.

Việc có nhiều lựa chọn đầu tư hơn trong chính sách bảo hiểm nhân thọ biến đổi có nghĩa là nó có thể, trong dài hạn, mang lại lợi ích lớn hơn cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời — đặc biệt là nếu bạn là một nhà đầu tư thông thái. Nhưng nó cũng mở ra rủi ro, phí và chi phí cao hơn so với các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn diện hoặc linh hoạt.

Final Expense Life Insurance Còn được biết đến là bảo hiểm tang lễ hoặc bảo hiểm chôn cất, bảo hiểm nhân thọ chi phí cuối cùng (Final Expense Life Insurance) là một loại bảo hiểm nhân thọ toàn diện nhưng mang lại lợi ích tử thần nhỏ và giá rẻ hơn để giúp chi trả các chi phí cuối cùng trong cuộc đời như chi phí tang lễ, bệnh viện hoặc nợ còn lại. Trong khi các loại bảo hiểm nhân thọ khác có thể yêu cầu độ tuổi và y tế, các chính sách chi phí cuối cùng có thể dễ dàng cho những người già hoặc người có sức khỏe kém để đủ điều kiện. Giá trị tiền mặt của chính sách hoạt động giống như chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn diện, tăng giá trị theo thời gian với một lãi suất cố định.